Формирование процентной ставки в кредитной деятельности банка
Во время экономического спада многие граждане нуждаются в денежных средствах и часто задаются вопросом где взять кредит онлайн. Естественно их выбор останавливается на том банке или организации, где условия кредитования наиболее приемлемы для клиента.
В свою очередь, банки в кредитной деятельности должны находить оптимальную величину процентных ставок, учитывающуюй интересы всех участников кредитных отношений, то есть способную обеспечить снижение кредитного бремени заемщиков при одновременном достижении эффективности кредитных операций банка. Процентная ставка по кредиту имеет свою экономически обоснованную нижнюю границу, которая объективно определяется нормой рентабельности работы банка. При этом процесс кредитования поддается прямому государственному регулированию, который имеет непосредственное влияние на финансовые результаты банков и, соответственно, на процесс ценообразования на кредитные продукты, реализуемые ими путем установления: нормативов резервов на возможные потери по кредитам, нормативов достаточности капитала, размера учетной ставки и т.д..
Процентные ставки по кредитам формируются под влиянием многих факторов - стоимости привлеченных банком ресурсов, затрат на операционную систему обслуживания клиентов, создание резервов под возможные потери, с учетом темпов инфляции; состояния рынка кредитования и др.
Необходимо использовать размер процентных ставок для стимулирования розничного кредитования, а это становится возможным за счет их дифференциации по следующим направлениям: постепенное снижение процентных ставок в случае добросовестной уплаты кредита в течение определенного срока; установление отдельных ставок по целевым кредитам, связанным с развитием человеческого капитала заемщиков (кредитов на обучение, лечение, улучшение жилищных условий и других), с направленностью на их минимизацию; установление величины ставок с учетом их расположения в банк (заемщики, берут кредит впервые, и заемщики, берут кредит повторно). Кроме того, усиление стимулирующего характера процентных ставок может быть достигнуто предоставлением заемщикам выбора схемы погашения кредита - дифференцированными или аннуитетными платежами. Это позволит обеспечить повышение привлекательности и доступности потребительских кредитов для заемщиков - физических лиц, предоставит им возможности маневрировать в выборе наиболее удобных для них кредитов с позиций распределения кредитной нагрузки, облегчение процедуры получения и возврата кредита.
