Беспроцентный кредит. Что это?
Большинство банков предлагают кредиты без процентов. Заманчивое предложение, но так ли это? Кредитные компании или банки предоставляют заемщикам деньги (кредит) на условиях и в объеме, предусматриваемом кредитным договором. А клиенты обязаны вернуть выданные деньги и проценты на них. Из этого понятно, что без процентов кредитов не бывает. Законодатель отмечает, что кредитный договор возмездный.
Порой договор предполагает отсрочку, авансовые платежи или рассрочку, но лишь при коммерческом кредите. Например компания «Ваша Готивочка» онлайн кредит на карту выдает всем совершеннолетним украинцам.
Как использовать средства бесплатно?
Банки дают ссуды без процентов, но на специальных условиях. Для пользователей кредитных карт подобный кредит представлен в форме грейс-периода или льготного периода.
Некоторые банки предлагают клиентам погасить долги без выплаты проценты за определенный период. Весьма выгодно и приятно не платить проценты за использование кредита.
В такой ситуации пользователям карт необходимо обращать внимание на то, как рассчитывается льготный период. Как правило, это 50-дневный срок, в зависимости от даты оплаты и выписки. Он индивидуален для клиентов. К примеру, пользователь кредитной карты 30 числа взял выписку, формирование следующей выписки будет осуществляться спустя 30 дней.
30 дней включаются в льготный период. На приобретения, совершаемые за этот расчетный период, действуют условия кредитования без процентов. 30 дней между выписками и 20 дней после выдачи следующей выписки не происходит начисление процентов.
Где в беспроцентных кредитах переплата?
Где и как предоставляется кредит без процентов? Как правило, сетевые магазины, продающие бытовую технику, сотрудничают с разными банками по вопросам кредитования. Возможен и такой вариант: ритейлер техники, имея маленькую наценку, стимулирует спрос, делясь ею с банком.
Он предоставляет скидку от стоимости продукции покупателю, когда он оформляет ее в кредит, и данную сумму банк берет у покупателя в форме процентов по ссуде. Выходит ноль. Однако… Оформление кредитного договора осуществляется на продолжительное время. Т.е. при заявке на 6 месяцев, договор делается, к примеру, на 18 месяцев.
Начисление процентов в 1-ые полгода происходит по ставке 8%, а со следующего месяца - 80%. В результате, при погашении по графику, то эффективная ставка составляет 50% годовых. Выходит, что для погашения беспроцентного кредита необходимо оплачивать не по графику, а повышенными досрочными частями, стараясь уложиться в 6 месяцев беспроцентного кредита.
При этом оплачивать следует за несколько дней, не допуская зависания денег, в противном случае, будут прибавляться большие проценты. Еще некоторые проценты могут прибавить на страховке, от которой можно отказываться. Не стоит забывать и о процентах за месячные платежи в сторонних банках, в почтовых отделениях или в салонах связи. Естественно, такие беспроцентные ссуды весьма выгодны банкам.
В чем состоит выгода?
Ритейлер предоставляет банку скидку, указывая в договоре стоимость меньше, однако за время использования кредита начисляется процент, который компенсирует данную скидку. В результате, банк перечисляет магазину договорную сумму, а получает комиссию, а покупатель получает цену продукции, написанную на ценнике. По кредиту отсутствуют проценты, но банк часто получает прибыль от страховки.
В данной ситуации это считается переплатой. По страховкам действуют планы, к примеру, всего 30% ссуд может выдаваться без страховки, 70% должны иметь страховку. Когда консультанты нарушат план, то могут получить штраф. Оказаться в данных 30% можно, если настаивать и рассчитать дату оформления кредита.
Легче избежать страховки в начале месяца. Магазин компенсирует это банку. При этом в кредитном договоре пишется действительная стоимость продукции и все комиссии 0% (в год - 0,01%).
В данном случае переплаты отсутствуют. Необходимо отметить, что беспроцентная ссуда предоставляется на продукцию, которую магазин не может продать длительное время, а ее стоимость уменьшается. Другие виды продукции реализуются под эгидой простого потребительского кредитования.
