Кредитная линия - эффективное решение для малого и среднего бизнеса

Заемные средства – это неотъемлемая часть любого бизнеса и важное условие для его эффективного развития. Кредитная линия для бизнеса – это один из удобных способов решить финансовые затруднения, приобрести основные или заемные средства, расширить производство и увеличить оборот. Она необходима для производственных предприятий, для торговых организаций, для реализации крупномасштабных проектов, запуск которых невозможен без первоначальных вливаний. Потому как любой бизнес процесс характеризуется необходимостью постоянного финансирования, а не единовременного.

Например, если вам требуется нарастить производственные мощности, нецелесообразно брать кредит из-за того, что не всегда возможно соразмерно рассчитать общую сумму. Кроме того, неудобство состоит в большой величине процентов за использование финансовых средств. Если вы открываете кредитную линия под производственное оборудование, то банк может прекратить финансирование при условии

Немаловажную роль при ведении бизнеса играет сезонность. Например, есть хлебопроизводство. Нюансы его работы заключаются в том, что несмотря на сезонность производства зерна, необходимо находить баланс между стабильными показателями роста цен для покупателей. То же самое касается и продажи фруктов и овощей. Если вам не удастся обеспечить бесперебойные поставки продукции, то есть риск не только снижения прибыли от торговли, но и банкротства.

Предположим, вы владелец торгового предприятия и в планах увеличение торгового оборота (открытие нескольких торговых точек). Здесь есть два момента: вам придется не только наращивать торговый оборот в новых магазинах, но и поддерживать достаточный уровень прибыли в уже работающих. Тем самым, именно показатель ритмичности станет залогом стабильности продаж, лояльности покупателей, а, следовательно, роста прибыли предприятия.

Предприятиях, производящим сборку механизмов и оборудования необходимо принимать во внимание, что обязательное условие для стабильной деятельности – это поддержание минимального запаса.

Особенности

Размер кредитной линии зависит от финансового состояния предпринимателя, от его платежеспособности и наличия денежных активов. Существует алгоритм расчета данной величины:

• ПЗ – запасы производства (оборот);
• Р – сумма по кредитной линии;
• НП – наличие незавершенки;
• ТО – отгруженная продукция;
• ГП – объемы готовой продукции;
• ДЗ – дебиторская задолженность;
• КЗ – кредиторская задолженность;
• СС – собственные денежные активы.

Такая схема удобна не только для реализации новых проектов, но и для действующих субъектов малого и среднего бизнеса.

Начинающим предпринимателям гораздо сложнее воспользоваться данным финансовым инструментом. Потому как не всегда есть ликвидное имущество. А к действующим предприятиям не менее жесткие требования. Допустим, вы предполагаете купить грузовик для расширения деятельности. Банк в качестве залога не охотно примет движимое имущество. Будет гораздо проще открыть кредитную линию, если у вас в собственности недвижимость. Однако, можно и заложить транспортное средство, возраст которого не превышает пяти лет (для отечественного авто) и десяти – для иностранного производства.

Что касается процентных ставок, то здесь есть существенное отличие от ставок по кредитам. Дело в том, что кредитная линия для юридических лиц открывается для проверенных клиентов, потому делается весомая «скидка» за постоянное сотрудничество. Также данная величина зависит от величины ключевой ставки, установленной ЦБ.

Преимущества кредитной линии:

• отсутствие необходимости каждый раз оформлять новый кредит;
• обеспечение бесперебойного производства. Бизнес требует вложений на любом этапе, поэтому ведение кредитной линии – это оптимальный способ гарантировать стабильность процессов;
• экономия на переплатах. Заемщик платит проценты за фактически использованные средства, но не за всю сумму;
• открытие оперативного доступа к дополнительным ресурсам;
• установление персональной процентной ставки. Ввиду того, что кредитная линия открывается для проверенных клиентов, и плата за пользование средствами определяется в конкретном случае для каждого. При этом, чем выше уровень доверия банка и чем больше обеспеченность займа, тем меньшая величина процентов устанавливается.

Но наряду с преимуществами, есть и некоторые недостатки. Продолжительность кредитной линии не может превышать двух лет в совокупности. В виду специфики российского рынка и характеристик субъектов бизнеса, в большинстве случаев срок кредитования составляет около года. Кроме того, в некоторых банках предусмотрены штрафные санкции за неиспользование денежных средств. Открытие кредитной линии может стать основанием для страхования вашего имущества, предоставленного под залог. Стоимость залогового имущества берется на основании среднерыночной.

Виды

Есть несколько подвидов кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая.

В первом случае вы вправе снимать средства с кредитного счета в пределах лимита по мере того, как они потребуются. При их возвращении начальный лимит возобновляется и можно использовать их еще раз. Допускается продление возобновляемой (револьверной) линии по договоренности с банком. Но кредитная организация вправе установить комиссию за неиспользованные средства в пределах остатка денег.

Невозобновляемая предполагает, что выделяются транши строго определенных сумм и при их возвращении, вы не имеете права воспользоваться ими еще раз. Комиссий при таком виде кредитования не предусмотрено, потому как денежные средства переводятся на кредитный счет по графику, и вы уже не сможете от них отказаться.

Условия предоставления

При классическом кредитовании банк получает прибыль со всей суммы сразу, однако при открытии кредитной линии – только от использованных клиентом денег. Банк в большинстве случаев резервирует весь кредитный лимит, оговоренный в соглашении. И, если, к примеру, вы планируете не использовать деньги при сезонном спаде продаж, то кредитор вправе наложить на вас штраф.

Открытие кредитных линий доступно для предпринимателей со стабильно высоким уровнем дохода и ликвидным имуществом, предоставленным под залог. Если вам пока доступно только малое производство. Скажем, есть арендованная мини-пекарня в отделе торгового центра, то предприниматель на открытие счета может пока не рассчитывать.

В качестве обеспечения можно предоставить:

• имущество предпринимателя;
• имущество третьих лиц;
• поручительство других собственников бизнеса;
• поручительство третьих лиц.

При ведении учета, также существуют некоторые особенности:

• обособленно учитываются расходы по займам;
• оплата основной суммы фиксируется в качестве погашения задолженности;
• расходы по займам учитываются как прочие расходы и относятся к тому периоду, когда получены.

В целом необходимость и важность открытия кредитной линии бесспорна, а выгода очевидна. Это позволяет не только укреплять существующие, но и наращивать производственные и торговые мощности.